銀行業金(jin)融機構與融資擔保公司

業務合作指(zhi)引

第一章 總(zong)則(ze)

　　第一條 為規范銀行業金融機構與融資擔保公司業務合作(以下簡稱“銀擔合作”)行為，維護雙方合法權益，促進銀擔合作健康發展，更好地服務小微企業和“三農”發展，依據《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國擔保法》《中華人民共和國物權法》《中華人民共和國商業銀行法》和《融資擔保公司監督管理條例》等有關法律法規，制定本指引。

第(di)二條 本(ben)指引所稱銀(yin)(yin)行業金(jin)融機構(gou)(以(yi)下簡稱“銀(yin)(yin)行”)是指在(zai)中華人民共和國境內依法設立的商業銀(yin)(yin)行、農村信用合作社(she)等吸收公眾存款的金(jin)融機構(gou)以(yi)及政策性(xing)銀(yin)(yin)行。

　　本指引所(suo)稱融資擔(dan)保(bao)公司(si)(以下簡稱“擔(dan)保(bao)公司(si)”)是指符合(he)《融資擔(dan)保(bao)公司(si)監(jian)督管理條例(li)》設立(li)條件，依法經監(jian)督管理部(bu)門批準設立(li)，經營融資擔(dan)保(bao)業務的有(you)限(xian)責任公司(si)和股份有(you)限(xian)公司(si)。

　　本指引所稱(cheng)客戶是指已(yi)獲得(de)銀行與擔保公司(si)雙方授信額度，兼具借款人(ren)(ren)(ren)和被擔保人(ren)(ren)(ren)雙重身份的企(事)業法人(ren)(ren)(ren)、其他組織或自然(ran)人(ren)(ren)(ren)。

　　本(ben)指引(yin)所(suo)稱監(jian)督管理(li)部門是指省、自治區、直轄市(shi)人民(min)政府確定的(de)負責本(ben)行(xing)政區域內融資擔保(bao)公司(si)監(jian)督管理(li)工(gong)作的(de)部門。

　　第三條 銀擔合作應當遵循以下基本原則：

　　(一)自愿(yuan)原(yuan)則。銀(yin)擔合(he)作(zuo)雙方應當遵循自愿(yuan)原(yuan)則達成合(he)作(zuo)意向，任(ren)何單位和個人不得非法(fa)干預。

　　(二(er))平(ping)(ping)等原(yuan)則。銀擔合作雙(shuang)方法律(lv)地位平(ping)(ping)等，一方不得(de)將自己的意志強加給另一方。

　　(三)公平誠(cheng)信原(yuan)則。銀擔(dan)合作雙方(fang)應當遵循公平原(yuan)則確定雙方(fang)權(quan)利(li)和義務(wu)(wu)；行(xing)使權(quan)利(li)、履行(xing)義務(wu)(wu)應當遵循誠(cheng)實信用原(yuan)則，不得(de)損(sun)害對方(fang)及第(di)三方(fang)合法權(quan)益。

　　(四)合(he)規(gui)審慎(shen)經營原則(ze)。銀擔合(he)作雙方應當(dang)遵守相關法律(lv)法規(gui)和監管規(gui)定，建立可持續的(de)(de)、合(he)規(gui)審慎(shen)經營的(de)(de)合(he)作模式。

　　第四條 銀擔合作雙方應當根據國家政策導向，主動作為，加強合作，實現優勢互補和互利雙贏，在支持小微企業和“三農”發展方面承擔應有的社會責任。

第(di)二章 機構合作規范

　　第五條 銀行應當就與擔保公司合作制定專門的管理制度，明確內部職責分工和權限、合作標準、合作協議框架內容、日常管理、合作暫停及終止等內容。

　　第六條 銀行應當綜合考量擔保公司治理結構、資本金實力、風控能力、合規情況，信用記錄及是否加入再擔保體系等因素，科學、公平、合理確定與擔保公司合作的基本標準，并向申請合作的擔保公司公開。

　　銀行可考慮地區差異(yi)，授(shou)權分支機(ji)構在總行統一規定的基礎上細化與擔保機(ji)構合作(zuo)的具體標準。

　　第七條 銀行不得與下列擔保公司開展擔保業務合作，已開展擔保業務合作的，應當妥善清理處置現有合作業務：

　　(一)不持有融資擔保業務經營許(xu)可證；

　　(二)違反法律法規(gui)及有關監管規(gui)定，已經(jing)(jing)或可能(neng)遭受(shou)處(chu)罰、正(zheng)常經(jing)(jing)營受(shou)影響的；

　　(三)被列入人民法(fa)院失信被執行(xing)人名單的(de)；

　　(四)被列入工商(shang)行(xing)政管理部門經營(ying)異(yi)常名(ming)錄或者(zhe)嚴重違(wei)法失信企業名(ming)單的(de)；

　　(五)被全國信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息共(gong)享平臺(tai)歸(gui)集和列入國家企業信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息公示系(xi)統的其他(ta)領域失信(xin)(xin)黑名單的。

　　第八條 銀擔合作雙方應當以書面形式簽訂合作協議，明確雙方權利和義務。合作協議應當包括業務合作范圍、合作期限、授信額度、風險分擔、代償寬限期、信息披露等內容。

　　第九條 銀擔合作雙方可約定在下列范圍內開展業務合作：

　　(一)融資擔保(bao)業務(wu)：包(bao)括(kuo)貸款擔保(bao)、票據承(cheng)兌擔保(bao)、信用證擔保(bao)及(ji)其他(ta)融資擔保(bao)業務(wu)；

　　(二)非(fei)融資擔(dan)保(bao)業務：包括(kuo)投標擔(dan)保(bao)、工程(cheng)履約擔(dan)保(bao)、訴訟保(bao)全(quan)擔(dan)保(bao)及其他非(fei)融資擔(dan)保(bao)業務；

　　(三)其他合法合規業務。

　　第十條 銀行應當依據擔保公司的資信狀況，依法合理確定擔保公司的擔保額度。

　　第十一條 鼓勵銀擔合作雙方本著互利互惠、優勢互補的原則合理分擔客戶授信風險，雙方可約定各自承擔風險的數額或比例。

　　第十二條 客戶債務違約后銀行可給予擔保公司一定的代償寬限期。寬限期內，銀擔合作雙方均應督促債務人履行債務。

　　第(di)十三條(tiao) 擔保公司(si)因再(zai)擔保獲得業務增信或風(feng)險(xian)分(fen)擔的，銀行(xing)應當(dang)在風(feng)險(xian)可控、商業可持(chi)續的前提(ti)下，在合作(zuo)準入(ru)、放大(da)倍數、風(feng)險(xian)分(fen)擔、貸(dai)款等(deng)方面(mian)給(gei)予(yu)適(shi)當優惠(hui)。

　　第十四條 銀擔合作雙方不得以任何理由和任何形式向對方收取合作協議、保證合同約定以外的其他費用。

　　第(di)十五條 銀擔合(he)作(zuo)雙方應(ying)當建(jian)立(li)良好的(de)(de)(de)信(xin)息(xi)溝通機制并對(dui)(dui)獲(huo)(huo)取的(de)(de)(de)對(dui)(dui)方信(xin)息(xi)履行(xing)保(bao)密義務(wu)，除根據法律法規(gui)、監督管理(li)部門(men)和司法機關要求或經對(dui)(dui)方同意外(wai)，不得向(xiang)第(di)三(san)方披露合(he)作(zuo)過程中獲(huo)(huo)取的(de)(de)(de)對(dui)(dui)方信(xin)息(xi)，不得利用獲(huo)(huo)取的(de)(de)(de)信(xin)息(xi)損(sun)害(hai)對(dui)(dui)方利益。

　　第十六條(tiao) 銀行應當(dang)根據合(he)作協(xie)議約(yue)定，將與(yu)擔保(bao)公(gong)司合(he)作范圍(wei)內的(de)本(ben)行信貸(dai)政策、重點(dian)業務(wu)領(ling)域、重點(dian)業務(wu)品種、信貸(dai)業務(wu)操作流程等及時告知合(he)作擔保(bao)公(gong)司。

　　擔保公司應(ying)當及(ji)時(shi)、完整(zheng)、準確地提供與(yu)銀行合作(zuo)的申報(bao)材料，并(bing)且應(ying)當根據合作(zuo)協議約定按期向合作(zuo)銀行披(pi)露公司治(zhi)理情(qing)況、財務報(bao)告、風(feng)險(xian)管理狀況、資本金構成及(ji)資金運用情(qing)況、擔保業務總體(ti)情(qing)況、從其(qi)他銀行獲取(qu)授信(xin)情(qing)況及(ji)其(qi)他重要事項等相關(guan)信(xin)息、資料。

　　銀行可按照合作(zuo)協議(yi)約定的方(fang)式對合作(zuo)擔保公(gong)司進行資信(xin)核查，擔保公(gong)司應當(dang)給予積(ji)極配合。

　　第十七條 擔保公司(si)出現下(xia)列情形之一的，應當在(zai)約定的期限(xian)內書(shu)面通知(zhi)銀行：

　　(一)變(bian)更注冊資(zi)本；

　　(二)法定代表人、主要(yao)股(gu)東、公司名稱(cheng)、公司住所(suo)發(fa)生變更；

　　(三(san))發生合作(zuo)協(xie)議約定的大額代(dai)償；

　　(四)涉及合作協議(yi)約定的重大經(jing)濟糾紛(fen)或訴訟；

　　(五(wu))涉嫌重大(da)違(wei)法違(wei)規行為被行政(zheng)機關、司法機關調(diao)查或處罰；

　　(六)被(bei)(bei)解散、被(bei)(bei)撤銷或被(bei)(bei)宣(xuan)告破(po)產；

　　(七)合作協議約定的可能影響銀擔合作的其他重大情形。

　　第十八條 銀(yin)擔合(he)作(zuo)雙方應(ying)當(dang)在合(he)作(zuo)協議有效期內保持(chi)合(he)作(zuo)的(de)持(chi)續性和穩定性，避免合(he)作(zuo)政策頻(pin)繁調整(zheng)。合(he)作(zuo)協議有效期內任何(he)一方不得(de)無故單(dan)方暫停或終止合(he)作(zuo)。

　　第十九條 銀擔合(he)作雙(shuang)方可以約定，當出現下列情形之一的，銀擔合(he)作暫停或終止：

　　(一)合作協(xie)議到期，雙方未(wei)續期或未(wei)達成新(xin)的協(xie)議；

　　(二)一方不履行(xing)合作協(xie)議規定或存在違法違規行(xing)為，嚴重影響另一方利(li)益的；

　　(三)銀行或(huo)擔(dan)保(bao)公(gong)司與客戶串通，惡意套(tao)取銀行信貸資金或(huo)騙(pian)取擔(dan)保(bao)公(gong)司代償資金的；

　　(四(si))其(qi)他嚴重(zhong)影響(xiang)銀(yin)擔合作(zuo)正常進行的情況。

　　第二(er)十條 銀行應(ying)當積(ji)極改(gai)進績(ji)效(xiao)考核和風(feng)(feng)險(xian)問責機制，在業務(wu)風(feng)(feng)險(xian)可控基礎上，提高對(dui)小微企業和“三農”融資(zi)擔保貸款的(de)風(feng)(feng)險(xian)容(rong)忍度。

　　第(di)二十一條 銀(yin)擔合作雙(shuang)方應當采取措(cuo)施切實降低小微企業和“三農”融資成(cheng)本。雙(shuang)方應當合理確定客戶(hu)的、費率(lv)收(shou)(shou)取標準，不(bu)(bu)得以任何(he)理由和(he)任何(he)形(xing)式向(xiang)客(ke)戶(hu)收(shou)(shou)取合同約(yue)定以外的(de)其他費用(yong)，不(bu)(bu)得占(zhan)用(yong)客(ke)戶(hu)貸(dai)款。銀行對擔保公(gong)司(si)承擔代償風(feng)險(xian)的(de)小微企業和(he)“三農”貸(dai)款，應(ying)當按照(zhao)國家政(zheng)策(ce)導(dao)向(xiang)要求采取適當的(de)利(li)率(lv)優(you)惠(hui)措施。

　　第二十(shi)二條(tiao) 中國(guo)融資(zi)擔(dan)保(bao)業協(xie)會和中國(guo)銀行(xing)業協(xie)會應(ying)在有關部(bu)門指導(dao)下，綜合(he)運(yun)用(yong)(yong)全國(guo)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)息共(gong)享平臺、國(guo)家企(qi)業信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)息公示系統及相應(ying)的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)息抽查制度(du)，加(jia)快開展擔(dan)保(bao)公司(si)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)記(ji)錄(lu)工作，建立(li)銀擔(dan)合(he)作信(xin)(xin)(xin)(xin)息共(gong)享平臺。銀行(xing)應(ying)當逐步加(jia)大對擔(dan)保(bao)公司(si)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)記(ji)錄(lu)和第三方信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)評(ping)級(ji)結果(guo)的(de)(de)運(yun)用(yong)(yong)，將(jiang)其作為確(que)定(ding)擔(dan)保(bao)公司(si)合(he)作內(nei)容(rong)的(de)(de)重要參考因素。

第三章 業務操作規范

　　第二十三條 銀(yin)行(xing)(xing)和(he)擔保公司可分別受理客(ke)(ke)戶申請或互相推薦客(ke)(ke)戶。客(ke)(ke)戶的選(xuan)擇應(ying)當符合(he)國(guo)家產(chan)業(ye)政策和(he)銀(yin)行(xing)(xing)信貸政策。

　　第二(er)十四條 銀行和(he)(he)擔保(bao)公(gong)司應(ying)當按照信貸條件和(he)(he)擔保(bao)條件，各自(zi)對擬合作(zuo)的客戶進(jin)行獨立的調查和(he)(he)評審，任(ren)何一方不得進(jin)行干預。

　　銀行和(he)擔保(bao)公司應(ying)當運(yun)用金融信(xin)用信(xin)息(xi)基礎(chu)數據庫，報(bao)送和(he)查詢客(ke)戶信(xin)息(xi)，防范業務(wu)風險。

　　銀行不得降低對客戶還(huan)款(kuan)能力的評審標(biao)準，不得放松貸(dai)前、貸(dai)中(zhong)、貸(dai)后(hou)環(huan)節的各項管理要求。

　　第二十五條 擔保公司評(ping)審通過后，應(ying)當及時向銀行(xing)出具明確擔保決策意(yi)見(jian)的書面文件，供(gong)銀行(xing)審批使用。

　　第(di)二十六條 銀行(xing)在審(shen)批(pi)銀擔合作(zuo)業務中，應當優化審(shen)批(pi)流(liu)程，提高審(shen)批(pi)效率。審(shen)批(pi)通過后，銀行(xing)應當及時與客戶簽署借款(授信)合同(tong)、與擔保(bao)(bao)公司簽署保(bao)(bao)證(zheng)合同(tong)。

　　第二十七條 銀擔合作(zuo)(zuo)雙方(fang)可(ke)以(yi)根據合作(zuo)(zuo)協議的(de)約定內容(rong)制定專門的(de)保(bao)(bao)證(zheng)合同文本。采用銀行提(ti)供的(de)保(bao)(bao)證(zheng)合同格式文本的(de)，如格式文本內容(rong)與(yu)合作(zuo)(zuo)協議不一致，應當以(yi)特別(bie)約定的(de)方(fang)式在格式文本中予以(yi)明確(que)。

　　第二十八條 擔(dan)保(bao)公司(si)應當及(ji)時辦(ban)理(li)客戶提(ti)供的反擔(dan)保(bao)手續，有(you)抵、質押物的應當及(ji)時辦(ban)理(li)抵、質押登(deng)記等(deng)手續。

　　第二十九條 銀行(xing)在接到擔保公司放款通知后，應當及時按照有關監管規定(ding)履行(xing)支付手續。

　　銀行應(ying)當根據(ju)擔(dan)保公司要(yao)求(qiu)向擔(dan)保公司提(ti)供放款憑證復印件和(he)信貸資金支付明(ming)細表(biao)。

　　第三十條 授信業務(wu)持續期間，銀(yin)擔合作(zuo)(zuo)雙方(fang)應當按照要(yao)求(qiu)對(dui)客戶實施(shi)貸(保)后管理，及(ji)時共享客戶運(yun)營情況及(ji)風(feng)(feng)險(xian)預警信息，共同(tong)開展風(feng)(feng)險(xian)防(fang)范(fan)和(he)化(hua)解工作(zuo)(zuo)。

　　第三十(shi)一條 授信業(ye)務到期前，銀(yin)擔合作雙方(fang)應(ying)當分別(bie)按照各自(zi)規定督促客(ke)戶準備歸還銀(yin)行資(zi)金。

　　客(ke)戶正常歸還銀(yin)行資金的(de)，銀(yin)行應(ying)當及時向擔保公司出具證明擔保責(ze)任解除的(de)書(shu)面文件。

　　第(di)三十二條(tiao) 客戶未能(neng)按期歸還銀行(xing)(xing)資金的，銀行(xing)(xing)應(ying)當立(li)即通知(zhi)擔(dan)保公司(si)。銀擔(dan)合(he)作(zuo)雙方均應(ying)在代償(chang)寬限期內(nei)進行(xing)(xing)催(cui)收(shou)、督促客戶履(lv)約(yue)。

　　銀行應(ying)當在代償寬限(xian)期內書面通(tong)知擔保公(gong)司代償。

　　代償寬限(xian)期(qi)內客戶歸還銀(yin)行資(zi)金的，銀(yin)行應當向擔保公(gong)(gong)司出具(ju)證(zheng)明擔保責任解(jie)除的書面文件；未能歸還銀(yin)行資(zi)金的，擔保公(gong)(gong)司應當及時代償。

　　擔保(bao)(bao)公司(si)代(dai)償后，銀行應當向擔保(bao)(bao)公司(si)出具證明代(dai)償及擔保(bao)(bao)責(ze)任解除的書面文(wen)件。

　　第三十三條 擔保(bao)(bao)公司未能(neng)在代(dai)償(chang)(chang)寬限期內代(dai)償(chang)(chang)的，銀行可根據合作協(xie)議和保(bao)(bao)證合同約定，通過仲裁、訴訟等方(fang)式強制擔保(bao)(bao)公司代(dai)償(chang)(chang)。

　　第三(san)十(shi)四條(tiao) 擔保(bao)公司代償后(hou)，銀行應當積極配合其對客戶的債權追索。

　　銀擔(dan)合作(zuo)雙方(fang)約(yue)定(ding)風險分擔(dan)的(de)，任何一方(fang)追索(suo)債權(quan)獲得的(de)資金，應(ying)當(dang)在(zai)扣除追償費用后按約(yue)定(ding)的(de)風險分擔(dan)比例進行(xing)分配。

　　第三十五條 客戶(hu)出現違約事項達(da)到(dao)銀行可以宣布授(shou)信業務提前到(dao)期的條件時，銀行應當及(ji)時通知擔保(bao)公司(si)(si)。擔保(bao)公司(si)(si)發(fa)現客戶(hu)經(jing)營異(yi)常的，應當及(ji)時通知銀行。

第四章 附則(ze)

　　第三十六條 政府依法設立的融資擔保基金、信用保證基金等與銀行開展業務合作可參照本指引。

　　擔(dan)保(bao)公司(si)與金融(rong)資產管理(li)公司(si)、信托公司(si)、財(cai)務公司(si)、金融(rong)租賃(lin)公司(si)、消費金融(rong)公司(si)、貸(dai)款(kuan)(kuan)公司(si)等依法設立的金融(rong)機構以及小額(e)貸(dai)款(kuan)(kuan)公司(si)、融(rong)資租賃(lin)公司(si)、商業(ye)保(bao)理(li)公司(si)等開展業(ye)務合作可參照本(ben)指引。

　　第三十七條 本指引自發布之日起施行。